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光大銀行近日宣布，將率先在北京和上海推出"陽(yáng)光生活"人民幣固定利率住房貸款(簡(jiǎn)稱"定息按揭")。所謂定息按揭，是指在簽訂按揭貸款合同時(shí)即設(shè)定一定的利率固定期，在此期間，不論利率如何變動(dòng)，借款人都按照約定的利率支付利息。一個(gè)有意思的巧合是，2004年9月光大銀行推出的"陽(yáng)光理財(cái)"也是內(nèi)地發(fā)行的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。 據(jù)光大銀行總行的有關(guān)人士介紹，光大定息按揭主要分為三個(gè)期限:1年至5年；5年至10年；10年至20年。主要針對(duì)一手房客戶，暫時(shí)不考慮二手房客戶。由于1月4日剛剛獲批，光大銀行并沒(méi)有公布上述三個(gè)期限定息按揭的利率，但光大銀行行長(zhǎng)郭友表示，略高于同期限浮動(dòng)利率應(yīng)該是比較合理的。該行一位知情人士透露，該行定息按揭方案中確定的利率為6%--7%，這個(gè)利率是否過(guò)高，市場(chǎng)人士對(duì)此的看法見(jiàn)仁見(jiàn)智。 光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將基于對(duì)存、貸款利率走勢(shì)的分析和計(jì)算，為借款人設(shè)定一個(gè)確定的貸款利率，借款人可以根據(jù)自己對(duì)于未來(lái)利率走勢(shì)的預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)偏好，靈活地選擇貸款的計(jì)息方式。目前我國(guó)利率處于較低水平，人們對(duì)加息的預(yù)期較高，投資者可以通過(guò)固定房貸利率，將理財(cái)?shù)姆秶貙挼截?fù)債業(yè)務(wù)和避險(xiǎn)服務(wù)。 但也有一家銀行的相關(guān)人士表示，目前的浮息按揭5年期以上的基準(zhǔn)利率為6.12%，但絕大部分客戶可以享受到下浮10%的優(yōu)惠即5.508%，假設(shè)光大銀行定息按揭的利率是6.5%，只比目前的浮息按揭高出了一個(gè)百分點(diǎn)，不會(huì)有什么大的吸引力。 由于目前光大銀行尚未真正出臺(tái)固定房貸利率的具體數(shù)字，因此就目前來(lái)看，還很難判斷其劃算與否，但從人民幣理財(cái)收益率的變化中，我們可以判斷究竟何時(shí)選擇最為劃算。 記得光大銀行最初獨(dú)家推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，可謂一時(shí)"洛陽(yáng)紙貴"，投資者排隊(duì)也難買到。隨著參與銀行越來(lái)越多，到了2005年，不僅人民幣理財(cái)產(chǎn)品的供求已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化，最為值得關(guān)注的是，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率最高達(dá)到了3.8%的水平。與此同時(shí)，四大商業(yè)銀行的介入也使得產(chǎn)品更加豐富。 從人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程中，我們可以預(yù)見(jiàn)，固定房貸利率產(chǎn)品的推出絕不會(huì)是"一品獨(dú)大"，隨著越來(lái)越多的參與者的加入，市場(chǎng)博弈肯定會(huì)越來(lái)越激烈，固定房貸利率將越來(lái)越與房貸者的心理價(jià)位靠近。與人民幣理財(cái)產(chǎn)品相似，固定房貸利率也是一種長(zhǎng)期的投資，一旦選定，無(wú)疑將會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)被"套牢"。如果選擇不當(dāng)，不僅將產(chǎn)生賬面上的損失，更會(huì)出現(xiàn)機(jī)會(huì)成本的損失。 對(duì)于固定利率房貸，投資者大可不必急著"嘗鮮"，等光大銀行出臺(tái)具體利率之后，經(jīng)過(guò)仔細(xì)分析之后再下手也不遲。從更穩(wěn)妥的角度來(lái)看，投資者最好等到其他銀行特別是大型商業(yè)銀行推出相關(guān)產(chǎn)品之后，通過(guò)比較來(lái)作出選擇。應(yīng)該說(shuō)，光大銀行作為第一個(gè)"吃螃蟹"者肯定會(huì)吸引不少欲借房貸者，但同時(shí)也會(huì)使自己置于其他銀行專家的視野之中，后來(lái)者會(huì)根據(jù)自己銀行的優(yōu)勢(shì)，制定出更具競(jìng)爭(zhēng)力的固定房貸利率方案，不僅是在房貸的利率方面，更會(huì)體現(xiàn)在相關(guān)的條款中，如提前還貸的手續(xù)費(fèi)等。投資者不妨抱著"以時(shí)間換收益"的角度，等待其他銀行的相關(guān)產(chǎn)品出臺(tái)之后，通過(guò)比較來(lái)研判究竟何時(shí)選擇最為劃算。 |
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